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關于個人不良貸款批量轉讓業務的探索與思考

作者:中國華融資產管理股份有限公司 來源:中國財經報網 發布時間:2022-03-15

  

  近年來,伴隨著新冠疫情蔓延及經濟結構轉型調整,我國經濟增速駛入慢車道,信用違約事件頻發,違約規模逐年攀升。為進一步拓寬銀行不良資產處置渠道和方式,助力商業銀行提高不良資產處置速度和效率,中國銀保監會于2021年1月發布《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),批準了試點銀行開展單戶對公不良貸款和個人不良貸款批量轉讓。對于金融資產管理公司而言,隨著銀行對個貸不良資產包轉讓需求的釋放,個貸不良市場將創造新的業務藍海。

  一、中國華融在個貸不良領域的探索與實踐

  中國華融作為不良資產行業的國家隊、主力軍,始終保持央企的社會責任感、防范化解金融風險的緊迫感,在《通知》下發后迅速響應,圍繞個貸不良領域加大政策研究、組織推動及實踐探索,并于當年實現公司首單個貸不良業務的落地。

  在制度設計方面,為穩健規范推進業務開展,助力個貸批量轉讓業務落實、落細、落地,中國華融從總部層面制定了與個人不良貸款收購處置業務有關辦法,通過完善頂層制度設計,引導、指導和規范旗下機構積極參與試點工作。

  在組織推動方面,由公司總部牽頭,組織33家分公司第一時間在銀登中心完成開戶,并與各銀行開展對接,加快在個貸不良市場中的產業布局。同時,充分調動中國華融內外部資源優勢,聯合內外部機構,從盡職調查、資產定價、經營與處置、后期管理、風險防范等方面加大對員工在個人不良貸款批量轉讓方面知識的培訓力度。

  在實踐中探索方面,通過前期不斷的探索與積累,中國華融江蘇分公司通過銀登中心公開競價,成功競購工商銀行第4期個人不良貸款資產包。這是江蘇省內首單通過銀登中心掛牌轉讓的個人不良債權資產包,也是中國華融參與個人不良貸款批量轉讓業務的成功嘗試。

  二、推進個貸不良轉讓工作應注意的問題

  個人不良貸款市場對于資產管理公司來說既是一個新的業務領域,也是一項全新的風險化解工作。與傳統的對公不良業務相比,個人不良貸款具有數量大、客戶群體復雜、處置工作難等特點。資產管理公司在開展該類型業務時應注意以下幾個方面:

  一是對于批量收購的個人貸款,應當堅持依法依約催收,要特別注意防控個人不良貸款催收過程中侵犯客戶的合法權益。由于個人債權暫時不能轉讓,主要采取委托律所催收和委托第三方專業機構清收等方式。在方式選擇上建議以司法清收為主,可以通過發律師函及訴訟等方式進行催收,這樣可在一定程度上防止暴力催收的出現。

  二是保護個人信息,提高從業人員合規意識。個人不良貸款批量轉讓將伴隨相關個人信息的轉移。我國近年來已經逐漸建立起一套關于個人信息保護的法律體系。因此,在參與試點個貸批量轉讓過程中,應當特別注意與個人信息保護相關的法律和監管要求,確保在轉讓、清收等各個環節中遵守個人信息保護的相關規定,不侵犯公民個人信息權益。

  三是及時總結試點經驗,完善制度建設。個貸不良轉讓是一個新興市場,雖已經過一年的試行,仍處于初期的探索實踐階段。通過前期的小包試水與經驗積累,各家銀行及資產管理公司已逐步摸索出業務路徑。各參與主體應及時總結試點經驗,持續推進個人不良貸款批量轉讓業務的批量化、專業化、數據化、市場化建設。

  三、對個人不良貸款批量轉讓的展望

  目前來看,銀行個貸資產質量仍有下行趨勢,尤其是個人消費貸、信用卡不良率呈上升趨勢。從中國人民銀行發布數據來看,截至2021年9月信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元,該數據雖在季度統計上略有波動,但與以前年度相比整體呈小幅上升態勢。從各國有銀行和股份制銀行年報數據來看,截至2021年末個人消費及經營類信用貸不良資產規模為千億元左右。未來,隨著交易數據積累和參考標準的建立,個貸不良資產批量轉讓市場的定價難題會有所緩解,供給方和需求方市場也將會逐步打開。個貸批轉業務雖有待市場及時間的檢驗,但未來可期,金融資產管理公司也將積極發揮金融領域的“清道夫”作用,為防范化解金融風險貢獻力量。

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